Роль банковских институтов

Вокруг того, должна ли быть ипотека исключительно банковской или к участию в ней в качестве заимодавцев могут допускаться некредитные организации, ведутся давние и долгие споры.

Сторонники банковской ипотеки высказывают аргументы, что только банковское сообщество обладает наиболее подготовленными профессиональными кадрами и выработало наиболее четкие и жесткие правила игры в этой области. И эти аргументы не лишены основания.

Но при таком, очень категоричном, подходе мы отсекаем долгосрочные денежные ресурсы, находящиеся вне банковской системы. Поэтому представляется разумным использовать эти дополнительные источники, но при обязательном соблюдении банковских стандартов проведения андеррайтинга заемщика и иных нормативов, связанных с кредитованием граждан.

Дополнительным аргументом в пользу использования небанковских «кредиторов» является тот факт, что Государственная Дума России приняла существенные поправки в российское законодательство, регулирующие деятельность кооперативов граждан.

Эту форму объединения граждан можно также использовать для накопления первичного взноса при получении ипотечного кредита.

Особенности российского подхода к развитию ипотеки

Рынок жилья в Российской Федерации крайне неразвит. Существующий жилой фонд из-за малых объемов жилищного строительства ветшает и в значительной степени не соответствует современным стандартам.

Первичный рынок жилья начнет испытывать острую нехватку предложений с момента запуска системы ипотечного жилищного кредитования. Это вызвано тем, что банки чрезвычайно неохотно кредитуют строительные организации и в силу больших строительных рисков, и в силу того, что у большинства банков отсутствует элементарный опыт кредитования строительства.

Поэтому параллельно с развитием системы ипотечного жилищного кредитования необходимо формировать инвестиционно-строительные циклы. Таким образом, кредитно-финансовые циклы (продавец жилья — заемщик — кредитор — ипотечное агентство — инвестор) окажутся сопряженными по времени и объемам инвестиций с инвестиционно-строительными циклами (продавец жилья — он же заказчик — застройщик — инвестор строительства).

Развитие ипотеки в России

Ситуация, сложившаяся в настоящее время в России в области долгосрочного кредитования, сходна той, что сложилась в США в конце 20-х годов прошлого столетия, и характеризуется высокими процентными ставками, небольшими сроками кредитования вследствие недостатка ликвидности кредитных институтов, неэффективностью применяемых технологий. Реформирование данного сегмента банковского сектора позволило вывести экономику США из затяжного кризиса: тогда были созданы условия для массового развития ипотечного кредитования и жилищного инвестирования.

С началом рыночных преобразований и восстановлением института частной собственности государство, участники рынка недвижимости и финансового рынка вновь обратились к теме ипотеки. Основным координатором осуществления мероприятий, направленных на внедрение и развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, является Госстрой России.

К данному моменту сформирована институциональная среда для функционирования системы ипотечного кредитования.

Федеральными законами «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Указанные документы достаточно подробно регулируют вопросы существа ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств, заключения договора об ипотеке, государственной регистрации ипотеки как обременения недвижимого имущества, порядок пользования заложенным имуществом и другие вопросы.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒