По количеству выданных кредитов и качеству обслуживания заемщиков выделяется Оренбургская область, где с 1997 года по сегодняшний день выдано порядка 1000 банковских ипотечных кредитов (более 50 млн. руб. в денежном выражении, за вычетом уже погашенной части ипотечной задолженности). Созданное здесь ОАО «Оренбургская ипотечно-жилищная корпорация» уже имеет опыт и в проведении процедуры андеррайтинга, оформлении договорных отношений между участниками системы ипотечного жилищного кредитования, разработке нормативно-правовых актов, на основании которых осуществляется ипотечное кредитование в области. Но и здесь существуют проблемные вопросы: почти 100% бюджетное финансирование, нерыночные процентные ставки, — все это сдерживает возможности рефинансирования ипотечных кредитов и развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг.

В г. Омске существует схема, аналогичная оренбургской, с привлечением ОГУ «Агентство жилищного строительства». Участие в схеме такого агента позволяет оптимизировать налогообложение заемщиков по операциям с жильем в инвестиционно-кредитном цикле. ОАО «Омская региональная ипотечно-жилищная корпорация» самостоятельно организует строительство жилья для потенциальных заемщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования.

В Самарской области была принята Концепция развития системы ипотечного кредитования и реализуется программа ипотечного кредитования, основанная на взаимодействии банков, уполномоченных областной администрацией, и некоммерческого фонда «Самарский областной фонд жилья и ипотеки». Рефинансирование банковских кредитов осуществляется из средств Фонда. Фонд также планирует привлекать внебюджетные средства.

Астраханская, Белгородская, Брянская, Новгородская, Ростовская, Томская, Читинская области, Республика Алтай, Чувашская Республика, Удмуртская Республика, Республика Башкортостан и Республика Мордовия пытаются решить жилищную проблему в соответствии с региональными целевыми программами, разработанными на базе федеральных целевых программ «Жилище» и «Свой дом».

В Республике Удмуртия предоставлено свыше 10 тысяч кредитов, в Республике Чувашия — более 7 тысяч. Большой объем жилищного строительства с предоставлением кредитов и займов населению ведется в Белгородской области и Республике Башкирия.

Отдельно следует выделить программы ипотечного кредитования, финансируемые из внебюджетных источников и, как правило, реализуемые на рыночных условиях. Поле деятельности рыночных операторов пока что ограничено территорией Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточена основная часть спроса на дорогие кредиты.

Значительный опыт работы на рынке имеет ЗАО «КБ Дельта-Кредит», созданное инвестиционным фондом «США — Россия» в 1998 г. Данным оператором осуществляется выдача валютных кредитов под 13-15% годовых на срок до 10 лет.

Прообразом современного ипотечного банка может стать коммерческий банк «Московское ипотечное агентство», которым также начата выдача ипотечных кредитов и разработаны собственные стандарты предоставления ипотечных кредитов.

Однако, ввиду слабости региональных инвестиционных финансовых рынков, их возможности по привлечению финансовых ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования весьма ограничены.

По всей видимости, целесообразно рассмотреть возможность интегрирования региональных финансовых потоков путем создания межрегиональных ипотечных агентств, учредителями которых могут выступить администрации субъектов федерации.

Однако, несмотря на немалый объем работ, проведенных в последнее время, заложен лишь фундамент системы ипотечного жилищного кредитования. Необходимо, чтобы на этом фундаменте выросло здание общефедерального масштаба. В него придут долгожданные финансовые потоки поверивших в ипотеку инвесторов. С ним продажа жилья в кредит станет реальностью для сотен тысяч граждан. Но для этого в самое ближайшее время нам необходимо предпринять шаги, обеспечивающие формирование и развитие первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов.


⇐ назад к прежней странице | | перейти на следующую страницу ⇒